Pojištění odpovědnosti občana v běžném občanském životě neboli známější „pojistka na blbost“ je důležitou součástí finančního plánu každé rodiny. Stojí pár tisíc korun ročně a kryje škody v řádech milionů korun. Ale proč bych si ji měl vlastně platit? Kolik stojí? Na koho se vztahuje? A hlavně, kdy mi nepomůže? Ano, mohou nastat i situace, na které se stejně vztahovat nebude, a je dobré o nich vědět.
Nejčastější příběhy, kdy Vám tato pojistka pomůže:
- Dítě jede po ulici plné automobilů na kole a šlapátkem škrábne drahé BMW a je na světě škoda v řádech desítek ne-li statisíců korun
- Jedu na lyže s rodinou a nechtěně srazím kolem jedoucího lyžaře, kterému způsobím mnohočetnou zlomeninu dolních končetin, poškozený lyžař tak nárokuje po pojištěném škodu ve výši 1 mil. Kč za náklady na bolestné, ušly zisk a náklady na rehabilitace
- Bydlím v bytovém domě, v patře pode mnou bydlí sousedé. Stačí zapnout pračku, odejít nakoupit a když se vrátíte, je škoda na světě, vytopení sousedů a škoda na majetku sčítající náklady na novou omítku, malování, poškozené drahé koberce a zničený nábytek v řádech několik desítek tisíc korun
- Dítě se ve školce bude postrkávat s jinými dětmi a jednoho strčí tak, že spadne na chodníku a nedopatřením mu způsobí vážné poranění hlavy, které si vyžádá rok léčení, nespočet vyšetření a nedejbože trvalé následky. Tato škoda by mohla dosahovat několika milionů korun.
- Mám psa, který mi uteče a pokouše kolemjdoucí paní v obličeji. Paní potřebuje lékařskou pomoc, a vyžaduje proplacení ušlého zisku, vzniklé trvalé následky za zjizvený obličej a snížení společenského uplatnění. Kolik bude vyžadovat peněz?
Stačí jedna větší škoda, a budete ji splácet do konce života.
Pojištění odpovědnosti v občanském životě lze sjednat samostatně, ale často bývá součástí pojištění nemovitosti nebo domácnosti, což je nejlepší varianta, jelikož často vychází v rámci tohoto balíčku pojistka na blbost levněji. Vztahuje se vždy na celou domácnost, tedy mne, přítele, manžela a děti, které se mnou žijí ve společné domácnosti. Trvalé bydliště není podmínkou. Většinou se tyto pojistky vztahují i na domácí zvířata, psy, kočky.
A kolik stojí samostatně?
Proč tak vysoké limity?
Protože takové výše mohou způsobené škody dosahovat. Finančně náročné jsou především škody způsobené třetím osobám na zdraví, ty mohou dosahovat těchto miliónových částek a mohou tak zasáhnout chod rodiny na několik let, v případě, že nebude rodina pojištěna proti výše uvedeným událostem. Nový občanský zákoník umožňuje poškozeným občanům domáhat se větších škod, než tomu bylo kdysi, proto je potřeba své staré pojistné smlouvy čas od času aktualizovat. Pravděpodobně v nich uvidíte pojistné částky ve výši od 500 000 Kč do 2 mil. Kč, a to opravdu nestačí.
Výluky pojištění
Tak jako u každého pojištění, tak i zde existují vyjímky, na které se pojistné krytí nevztahuje. Záleží samozřejmě na každé pojišťovně, co mezi ně zahrne, zpravidla se ale jedná o:
- škodu způsobenou v rámci rodiny
- úmyslné zavinění
- škody vzniklé pod vlivem alkoholu a drog
- škody vzniklé na elektronice
- omezení platnosti pojištění na Českou republiku
Tip: Součástí občanské odpovědnosti často bývá i tzv. odpovědnost vlastníka nemovitosti, kterou v případě vlastnictví bytu či domu určitě doporučujeme zahrnout do smlouvy. Výše uvedená tabulka ji již v balíčku občanské odpovědnosti zahrnuje a pokryje škodu například, pokud mi ze střechy spadne námraza na cizí automobil, nebo se z mého bytu rozšíří požár až k sousedům a způsobí jim škodu na jejich majetku, nebo pokud na mém chodníku před domem, o který se mám řádně starat, někdo uklouzne a zlomí si nohu.
Zvláštní kapitolou poté je další typ odpovědnosti, odpovědnost zaměstnance vůči svému zaměstnavateli, která se sjednává samostatně a není součástí balíčku občanské odpovědnosti. Lidé si často tyto typy odpovědností zaměňují, není to však totéž a proto doporučujeme mít ve smlouvách přehled a pravidelně je aktualizovat.